A Caixa já é reconhecida como o banco da micro e pequena empresa, e comemorou em 2011 a abertura de mais de 1 milhão de contas para esses clientes, que também contam com um portfólio completo de serviços e produtos para investimento no crescimento e manutenção de seus negócios. Mais da metade do saldo de empréstimos para pessoa jurídica do banco é destinada a empresas desse porte.

Além do recorde na concessão de crédito, a Caixa também registrou importante marca no crédito imobiliário, com o fechamento de 1 milhão de contratos, o que significa moradia para mais de quatro milhões de brasileiros. A Caixa bateu recorde também na captação de poupança, atingindo R$ 150 bilhões em depósitos, ou seja, mais de um terço de toda a poupança feita no país.

O pagamento do Bolsa Família também atingiu novos patamares, com 13,3 milhões de famílias atendidas e o crédito para micro, médias e grandes empresas chegou a R$ 65,5 bilhões. A Caixa também atingiu R$ 1 trilhão em ativos administrados e R$ 500 bilhões em ativos próprios, marcas históricas para a empresa em 2011.

O banco atingiu ainda recorde de presença no Brasil, com 62 mil pontos de atendimento, incluindo 15 unidades itinerantes que funcionam em caminhões e uma agência-barco, que percorre comunidades ribeirinhas.

Mãos à obra

1- Prepare-se
Prepare-se para cobrir as despesas pessoais dos primeiros meses. Se você não possui uma reserva para isso, considere a hipótese de começar a desenvolver a sua ideia ainda enquanto mantém um emprego. Parte dessa preparação inclui certificar-se  de que a sua ideia tem potencial para dar certo. Faça isso conversando com empresários do segmento, pesquisando o público-alvo  e tente identificar um diferencial para o seu negócio.

2- Utilize o dinheiro dos outros
Se a sua ideia é boa, você não terá muita dificuldade para vendê-la a possíveis investidores.  O especialista em empreendedorismo, José Dornelas, recomenda transformar a oportunidade que você identificou no mercado em um discurso de venda capaz de atrair pessoas que tenham dinheiro para investir. O investidor pode ser um banco, entidade do g,ioverno ou pessoa física. Não importa. Tente todas as avenidas possíveis, pois, se a ideia é boa, e o discurso também, o dinheiro vai aparecer.

3- Faça parcerias estratégicas
Parcerias com clientes e fornecedores pode ser uma boa maneira de cortar custos. Se eles concordarem com a sua ideia de negócio, pode aceitar correr o risco com você e receber o pagamento depois que o negócio já estiver operando. Ofereça boas condições para que a oferta seja mais atrativa.

4- Invista em networking
Ter uma boa rede de contatos é fundamental para empreender, ,mais ainda quando não se tem todo o capital necessário. Seus contatos podem ajudá-lo a encontrar potenciais investidores, divulgar a sua ideia de negócio ou seu produto boca-a-boca, o que é muito importante para criar uma reputação para a sua empresa.

5- Tenha um plano de ação
Você deve ser flexível se está tentando abrir um negócio sem muito dinheiro, mas isso não significa que você não precisa de planejamento, principalmente no que diz respeito à administração dos recursos.  Procure definir metas e descobrir o que você não sabe sobre o negócio. Elabore um detalhado plano de negócios. É fundamental ser capaz de colocar a ideia no papel.

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“Apesar da redução da taxa básica de juros, a Selic, os financiamentos estão ficando mais caros no Brasil”, disse o presidente da Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (Anefac), Miguel de Oliveira. As razões dessa aparente contradição nos critérios do sistema financeiro são complexas e variadas, mas começam na Europa. Com a ameaça de calote de vários países do continente, os bancos vêm aumentando os juros de novos empréstimos para compensar essa eventual perda e até de cortar totalmente produtos e linhas de crédito.

Isso inclui a oferta de crédito para grandes empresas brasileiras, que geralmente levantam dinheiro no exterior, com juros mais baixos. Com dificuldade de captar lá fora, essas companhias disputam recursos nos bancos nacionais. Esse aumento na demanda por dinheiro eleva as taxas. Como agravante, diz Oliveira, a estagnação da economia no terceiro trimestre (que também é reflexo da crise europeia) deixou os bancos mais receosos de emprestar, com medo de inadimplência no ano que vem. Como as pequenas empresas são mais suscetíveis a uma oscilação da economia, para elas o dinheiro fica ainda mais caro.

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Na expectativa da Caixa, os destaques serão as linhas de financiamento de capital de giro e de crédito rotativo, cuja soma das contratações deve chegar a cerca de R$ 5,6 bilhões nos últimos dois meses do ano. O objetivo é ajudar as empresas, neste período do ano, em que há aquecimento das vendas por causa do pagamento do 13º salário e da proximidade com as festas de final de ano.

“A ampliação das linhas de financiamento, para a produção e para o investimento, é um importante instrumento para atenuar os efeitos da crise financeira sobre a renda e o emprego”, analisa o presidente do banco, Jorge Hereda. “Isso está diretamente alinhado ao objetivo da Caixa de ter um papel cada vez maior no cotidiano das empresas.”

Mantendo a estratégia de garantir as melhores taxas de juros, entre os principais bancos brasileiros, com atendimento a empresas de todos os tamanhos, a Caixa vem aumentando sua participação no mercado de crédito para empresas e, hoje, tem 6,3% de market share.

Até o momento, o destaque fica por conta dos recursos aplicados em capital de giro. As linhas mais procuradas são o Crédito Especial Empresa, com contratações da ordem de R$ 18 bilhões; a Conta Garantida, com R$ 6,9 bilhões; e o Cheque Empresa CAIXA (rotativo), com R$ 6,4 bilhões contratados.

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O crédito pode ser utilizado para aquisição de materiais do básico ao acabamento, além de aquecedores solares e armários planejados. O superintendente Nacional da Caixa, Humberto Magalhães, ressalta que o cliente pode financiar as despesas em até 60 meses. “Além disso, durante o período de utilização dos recursos, que pode chegar a até seis meses, o cliente paga apenas as parcelas de juros”, afirma o superintendente.

O sucesso do produto pode ser comprovado pelo número de pessoas que voltam a contratá-lo. Mais de 8% dos clientes voltaram a tomar crédito utilizando essa modalidade. A maior parte dos mutuários do Construcard é composta por homens (61%) casados e com idade entre 35 e 40 anos. O valor médio contratado é de R$ 12,5 mil.

Nas operações para pessoa jurídica, a redução abrange antecipação de recebíveis; Crédito Especial Empresa, GiroCAIXA; Financiamento para Bens de Consumo Duráveis PJ; Capital de Giro Parcelado; entre outros. Para as operações de Capital de Giro Parcelado, a redução atingiu 0,62 ponto percentual ao ano.

Para o segmento de crédito à Pessoa Física, foram contemplados os produtos: Crédito Pessoal; Cheque Especial, Financiamento para MBA e Pós-Graduação; Financiamento para Veículos; Crédito Aporte Caixa; entre outros. No caso do financiamento de veículos, a taxa máxima caiu de 2,45% ao mês para 2,25% ao mês (redução de 3,10 pontos percentuais ao ano).

Confira a tabela abaixo:

* Taxa mínima para financiamento de veículos continua 1,19% ao mês

Taxas especiais

Em função da redução da Selic e, também, em virtude da proximidade do período de férias, a Caixa está adotando taxa promocional de juros para CDC Turismo (linha de crédito destinada à aquisição de passagens e pacotes turísticos). Até janeiro do próximo ano, a taxa estará reduzida de 4,57% ao mês para até 2,98% ao mês.

Para as empresas, buscando apoiar as necessidades de investimento e capital de giro no final de ano, a Caixa criou uma taxa diferenciada do produto Cheque Empresa Caixa (Cheque Especial), reduzindo de 7,98% ao mês para 3,15% ao mês.

A Caixa irá manter essas linhas abertas até o dia 29 de fevereiro de 2012 para contemplar as empresas que costumam antecipar uma parte do benefício no início do ano. A estimativa é espera financiar R$ 500 milhões, no total, para seus clientes Pessoa Jurídica.

Segundo o vice-presidente de Pessoa Jurídica do banco, Geddel Quadros Vieira Lima, “o crédito para financiamento do 13º possibilita que as empresas mantenham organizado seu fluxo de caixa em um momento que é necessário desembolsar recurso para a aquisição de estoque e que há o duplo pagamento de salários.”

As duas razões mais frequentes pelas quais MPEs buscam o crédito bancário são o investimento em ampliação e inovação, e a necessidade de capital de giro. No entanto, a falta de informação sobre as linhas de crédito mais adequadas para cada caso (e a falta de argumentos para negociar melhores condições com o bancos) dificultam esse processo. Segundo o consultor financeiro do Sebrae-SP Jean Fernando Pinheiro Miranda, o empreendedor deve atentar para alguns pontos importantes antes de procurar a instituição bancária de sua escolha:

1- Pesquisa das linhas de crédito disponíveis no mercado para identificar aquela que é mais adequada às suas necessidades (tanto em relação às taxas de juro quanto ao prazo de pagamento). Linhas de crédito para capital de giro têm prazos e taxas diferentes daquelas destinadas a investimentos e inovação, por exemplo;

2- Quanto mais detalhado for o seu planejamento para a utilização do crédito bancário, mais fácil será negociar melhores prazos e taxas com o seu gerente. Responda a estas perguntas: a) Como e em que medida este financiamento vai aumentar as minhas vendas?; b) Haverá aumento dos gastos fixos da sua empresa? e; c) Existem outras alternativas viáveis para a aplicação do crédito?;

3- Análise de risco: Existe mercado para o que você pretende fazer?

Quanto mais informado você estiver quanto a esses pontos-chaves, mais chances a sua empresa terá de conseguir as melhores ofertas de crédito. Além disso, é importante estar preparado para oferecer o maior número possível de garantias para o banco, ou seja, comprovantes do capital que a sua empresa possui ou que está para receber, o que pode inclusive reduzir as taxas de juro no momento da negociação.

Para saber mais sobre as linhas de crédito da Caixa específicas para micro e pequenas empresas, visite uma agência e fale com o gerente. Ou visite a página de Linhas de Crédito no site da Caixa.

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Por isso, se você quer conseguir financiamento para abrir o seu negócio ou implantar novos projetos para a sua empresa crescer, é preciso estar informado sobre as condições em que ocorre a concessão de crédito e o que ela significa para as finanças da sua empresa. É fundamental ter consciência, por exemplo, de qual é o melhor momento para buscar crédito e quais os fatores que devem ser considerados. É necessário ainda identificar quando o crédito é benéfico e quando ele é prejudicial.

Para responder a essas perguntas o Sebrae-SP promove no próximo dia 25 a palestra Uso Consciente do Crédito Bancário, com o consultor financeiro Jean Fernando. O evento ainda vai contar com a presença de representantes de três instituições bancárias, entre elas a Caixa, que vão promover um plantão de atendimento aos participantes interessados para tirar dúvidas e apresentar os produtos para micro e pequenas empresas voltados para linhas de investimento e Capital de Giro.

Para mais informações e fazer a inscrição no evento, que é grátis, ligue para 11-2074-6601 ou 0800-570-0800.

Tome nota:

O que: Palestra Uso Consciente do Crédito Bancário
Quando: Dia 25 de agosto de 2011, das 14h às 17h30
Onde: Escritório Regional Capital Leste –II (Rua Victorio Santim, 57, Itaquera, São Paulo-SP)

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1- Pague as contas quando elas vencem, não antes – Somente pague contas antes do vencimento se receber algum desconto ao fazer isso. Se não, deixe o dinheiro no banco até o dia do vencimento.

2- Negocie prazos melhores – Se o seu caixa está sempre negativo por volta do dia 15, por exemplo, renegocie os seus prazos com fornecedores para que algumas sejam pagas somente no dia 30.

3- Faça sua lição de casa – Investigue o passado financeiro de clientes e compradores. Peça referências e confira se são verdadeiras.

4- Seja criterioso ao oferecer crédito – Se você está na dúvida se deve oferecer crédito a algum de seus clientes, não o faça. Ou ofereça crédito para uma quantia pequena, a título de teste.

5- Corte despesas desnecessárias – Tenha um propósito claramente definido para cada despesa. Reveja também as despesas recorrentes periodicamente para confirmar se elas ainda são necessárias.

6- Reformule a sua política de estoque – Um erro comum entre pequenos varejistas é estocar grandes quantidades sem necessidade. Determine quais são os itens com maior rotatividade e melhor margem de lucro, e concentre a maior parte das compras neles.

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